La inclusión financiera en México avanza de manera sostenida, con 8 de cada 10 personas adultas que ya utilizan algún producto financiero. Sin embargo, la desconfianza en la seguridad de los servicios bancarios tradicionales continúa siendo la principal barrera para una adopción más amplia.
De acuerdo con un análisis sobre el comportamiento de usuarios en el sistema financiero, el 74.53% de las personas muestra rechazo hacia la banca tradicional, mientras que el 54% prefiere soluciones ofrecidas por plataformas Fintech. Esta tendencia refleja un cambio profundo en los hábitos financieros de la población, especialmente en los segmentos más jóvenes.
Seguridad: el principal factor de desconfianza
La percepción de inseguridad en el sector bancario se relaciona directamente con:
- Fraude y robo de identidad: Temor generalizado a ser víctima de phishing o suplantación de identidad.
- Deficiencias técnicas: Fallas en autenticación, aplicaciones poco intuitivas y caídas frecuentes de plataformas.
- Falta de transparencia: Contratos complejos, procesos poco claros y sensación de desprotección ante incidentes.
Estos elementos impulsaron a muchos usuarios a buscar alternativas en el ecosistema Fintech, percibido como más ágil, accesible y moderno, especialmente entre personas de 26 a 35 años.
Reconstrucción de la confianza financiera
Para fortalecer la adopción de servicios financieros, las instituciones —tanto tradicionales como tecnológicas— deben implementar estrategias que reconstruyan la confianza de los usuarios. Entre las acciones más valoradas destacan:
- Seguridad robusta: Uso de tecnología biométrica, autenticación multifactor y protocolos avanzados de protección.
- Respuesta rápida: Atención eficiente y soluciones inmediatas ante casos de fraude.
- Transparencia y educación: Información clara, procesos sencillos y educación financiera que permita al usuario tomar decisiones informadas.
La percepción de seguridad digital es hoy tan importante como la oferta de productos financieros. La confianza no solo determina la adopción, sino también la fidelidad de los usuarios a largo plazo.
Tasas de interés: el costo oculto de la accesibilidad Fintech
Si bien las Fintech destacan porsu accesibilidad y rapidez para otorgar servicios, presentan desventajas significativas en tasas de interés, particularmente en créditos personales.
Tasas más elevadas en préstamos personales
Las Fintech asumen mayores riesgos al otorgar créditos a personas con historial limitado o sin garantías, priorizando la rapidez sobre la evaluación exhaustiva. Esto se traduce en tasas de interés anuales considerablemente más altas que las de la banca tradicional.
- Banca tradicional: 20% (mínimo) a 40% (máximo), con un CAT promedio de 30-48% sin IVA.
- Fintech/neobancos: 50% a 199% de interés anual, con un CAT de 56% a 120% sin IVA (ejemplos: Ualá 84.77%, Kubo Financiero 79.5%, Klar desde 60%).
Ejemplo: Un préstamo de $50 mil a 24 meses con una tasa del 32% genera pagos totales aproximados de $68 mil 337. Con una tasa del 60%, comunes en fintechs, el total asciende a unos $85 mil, representando un sobrecosto de hasta 50% adicional.
CAT elevado y costos menos transparentes
Aunque muchas fintechs eliminan comisiones de apertura, el Costo Anual Total (CAT) es en promedio 70–90%, frente a 35–45% en bancos. Además, los intereses moratorios suelen ser más altos, lo que incrementa los costos para usuarios con retrasos en pagos.
Menor competitividad para buenos historiales
Para personas con buen historial crediticio, los bancos tradicionales ofrecen mejores condiciones, con tasas más bajas y productos personalizados. Las fintech benefician sobre todo a quienes están sub-bancarizados, pero penalizan con intereses elevados a la mayoría de sus usuarios.
Por el contrario, en productos de ahorro o inversión, las fintech suelen ser competitivas, ofreciendo rendimientos anuales de hasta 10–12% gracias a menores costos operativos. Sin embargo, en crédito, el costo financiero es considerablemente mayor.
Para comparar opciones de crédito y tasas vigentes, se recomienda utilizar el simulador de la Condusef: https://phpapps.condusef.gob.mx/condusef_personalnomina/
Un reto de fondo: seguridad y confianza
El panorama financiero mexicano enfrenta un reto estructural: garantizar la seguridad digital y fortalecer la confianza de los usuarios. Mientras la banca tradicional debe renovar su relación con el público, las fintech necesitan equilibrar accesibilidad con condiciones más justas y transparentes.
La construcción de confianza no solo permitirá ampliar la inclusión financiera, sino también consolidar un ecosistema más sólido, competitivo y sostenible para millones de personas en el país.
